Si eres empresario, seguramente te preocupe la responsabilidad que pueda tener tu empresa ante un accidente laboral. En este artículo, te explicaremos varios aspectos a tener en cuenta para su correcta protección.
1. ¿Qué es la responsabilidad civil?
La norma en la que se define la responsabilidad civil es el art. 1902 del Código Civil, que establece:
“El que por acción u omisión cause daños a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado”.
Ante un accidente que le pueda ocurrir al personal de tu empresa, si se demuestra que hubo culpa o negligencia, tu empresa puede ser condenada como responsable. Precisamente para cubrir este riesgo, existe la cobertura denominada Responsabilidad Civil Patronal.
2. Teniendo contratada la cobertura de Responsabilidad Civil Patronal, ¿estoy correctamente asegurado?
No. Estar correctamente asegurado depende de varios aspectos, entre ellos las sumas aseguradas que tengas estipuladas en tu contrato de seguro. Generalmente, casi todas las pólizas del mercado establecen tres tipos de límites en las garantías:
a) Límite por siniestro: Es la indemnización máxima que la aseguradora desembolsará por cada siniestro ocurrido que afecte a esa garantía.
b) Límite por año: Cantidad máxima a pagar por tu responsabilidad entre todos los siniestros que tengas en la anualidad de la póliza.
c) Límite por víctima: indemnización máxima por persona afectada en un siniestro de la que responderá tu póliza.
3. ¿Qué límite afecta más a tu empresa en caso de sufrir un accidente laboral?
Los límites que debes tener más en cuenta a la hora de proteger tu responsabilidad patronal son: el límite que tengas por siniestro y, sobre todo, el límite por víctima. Hay que tener en cuenta que si no aseguras una cantidad suficiente, en caso de siniestro, el importe restante a satisfacer al perjudicado deberá salir del patrimonio de tu empresa.
Si tienes un límite por siniestro muy bajo, seguramente no sea suficiente para hacer frente a la totalidad de cualquier siniestro. Pero también puede darse el caso de que tengas una suma asegurada por siniestro suficiente, pero con unos límites por víctima muy bajos. En ese caso, a cada víctima se le pagaría hasta esta última cantidad y el exceso correría a cargo de tu empresa, independientemente de que el coste total del siniestro entre todos los afectados fuera menor al límite que tengas asegurado por siniestro.
4. ¿Cómo establecer unas sumas aseguradas adecuadas y suficientes?
No existe la suma asegurada perfecta, ya que el riesgo es incierto y sus consecuencias económicas impredecibles. Sin embargo, contar con el asesoramiento de una Correduría que tenga experiencia en el sector de tu actividad es clave.
Definir el siniestro máximo posible, adaptar tu póliza a los estudios de siniestralidad existentes en empresas de tu sector, a la normativa vigente y a tus necesidades específicas es muy importante para cubrir de una manera correcta la responsabilidad de tu empresa.
Conclusiones
Independientemente de contratar las coberturas adecuadas en tu póliza de RC, es fundamental definir correctamente las sumas aseguradas. Contar con sumas insuficientes o no adaptadas a la normativa puede conllevar a que tu empresa tenga que desembolsar una gran cantidad de dinero que puede poner en riesgo su estabilidad financiera. Siniestros que provoquen daños personales a tus empleados (muerte, invalidez, etc.) no deben suponer un perjuicio para tu empresa.
En APOLO ponemos a tu disposición a nuestro Departamento de Empresas, el cual te asesorará en función de tus necesidades. De este modo, podrás contratar el seguro de responsabilidad civil que mejor se adapte a ti. Además, te explicaremos las ventajas que tienes ante un siniestro contando con una póliza completamente personalizada.
